Eine Säule 3a ist für Steuerermässigung. LST Finance Groupe AG zeigt, wie sich Säule 3a richtig nutzen lässt.
Unsere Experten mit neuestem Wissen vom schweizerischen Markt, sind als Unterstützung für Sie da.
Warum sich die 3. Säule lohnt? Zusammen mit unseren Tipps können Sie die 3a Säule optimal nutzen:
Die Bedeutung der Säule 3a wird immer wichtiger. Dabei lohnt sich der Aufbau von Vorsorgevermögen in der gebundenen Vorsorge steuermässig schon auch mit geringen regelmässigen Einzahlungen schon ab CHF 100.
Befolgen Sie die 9 Tipps von LST Finance Groupe AG:
- Maximale Einzahlungen – maximale Steuervorteile
- Säule-3a-Splitting: Mehrere Konten lohnen sich auch bei kleineren Guthaben
- Zinssätze vergleichen
- Säule 3a: Nicht bis Ende Jahr warten
- Bankkonto oder Fonds?
- Bei Vorsorgefonds Gebühren und Kosten vergleichen
- Sicherheit: Was passiert im Konkursfall mit der Säule 3a?
- Sparversicherungen sind nicht immer optimale Lösungen
- Die Säule 3a mit der Säule 3b ergänzen
1. Maximum einzahlen – optimaler Steuervorteile
Der Jahresbeitrag in die 3a Säule ist für Menschen mit einem AHV-Lohn auf 7’056 Franken (ab 2021) begrenzt. Selbstständig Erwerbende ohne Pensionskasse können maximal 35’280 Franken bzw. 20 Prozent des Nettoeinkommens in die 3a Säule einzahlen.
Wichtig zu wissen: Höhere Einzahlungen werden vom Steueramt nicht akzeptiert. Aber man kann zusätzlich Steuern sparen in der Pensionskasse. In der Steuererklärung ist dazu das entsprechende Feld auszufüllen und die Einzahlungsbescheinigung der Bank resp. Versicherung beizulegen.
Steuerlichen Vorteile der 3a Säule sind:
- Einzahlungen der 3a Säule können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
- Auf die Einzahlung der 3a Säule fällt keine Vermögenssteuer an.
- Kapital und Zinserträge sind einkommens- und verrechnungssteuerfrei.
- Die Auszahlungsbesteuerung wird getrennt vom Einkommen und zu einem tieferen Satz als die Einkommenssteuer erhoben.
- Steuerliche Vorteile bei mehreren Vorsorgeprodukten: Es empfiehlt sich, mehrere 3a Säule-Produkte zu haben und das Geld darauf zu verteilen. Da die Gelder aus den Vorsorgeprodukten bereits mit erreichten 60. Lebensjahr ausgezahlt werden dürfen, kann man so die Beziehungen in verschiedenen Steuerjahren auflösen und entgeht eine übermässig hohe Besteuerung von unterschiedlichem Steuertarif. Teilauflösungen von einem 3a Säule-Produkt sind nicht genehmigt.
2. 3a Säule-Splitting: Mehrere Konten lohnen sich auch bei geringeren Guthaben
Für die Abrechnung der Kapitalauszahlungssteuer verwenden die einzelnen Kantone zwar verschiedene Methoden und Tarife. Doch in allen Landesteilen der Schweiz lohnt es sich, die 3 a Säule -Guthaben auf mehrere Konten zu verteilen und gesplittet zu beziehen. Im schweizerischen Durchschnitt beträgt die Steuerersparnis beim Bezug von CHF 70’000 gesplittet auf drei Konten 21 Prozent. Beim 3a Säule-Sparen kann also mit wenig Aufwand durch den gestaffelten Bezug die Kapitalauszahlungssteuer gesenkt werden.
3. Zinssätze vergleichen
Die Zinsen von Sparkonten liegen derzeit zwischen 0 und 0,1 Prozent – etwas höher sind die Vorzugszinsen von 3a-Konten. Die Unterschiede zwischen den einzelnen Banken sind aber auch in der 3. Säule gross und reichen von 0 Prozent bis maximal 1 Prozent. Ein Vergleich der Zinssätze lohnt sich also. Langfristig können schon Bruchteile eines Zinsprozentes einen beachtlichen Einfluss auf die Vermögensentwicklung haben.
4. 3a Säule: Nicht bis Ende Jahr warten
Bei einer Einzahlung der 3a Säule -Gelder schon im Januar profitieren Sie das ganze Jahr vom Vorzugszins der 3a Säule.
5. Bankkonto oder Fonds?
Das Vermögen in der 3a Säule kann auf einem Zinskonto oder in einem Fondsdepot angelegt werden, was auch Versicherungen nutzen. Mit Fonds investieren Sie in Wertpapiere (Aktien, Obligationen). Sparkonten sind die konservativere Variante mit minimalem Risiko und minimaler Rendite. Jedes Jahr wird dem Konto ein Zins gutgeschrieben, ( zur Zeit Minuszins) wobei sich die Zins laufend ändern können.
Eine Wertschriftenlösung via Anlagefonds eignet sich für Personen mit einem längeren Anlagehorizont (ab 10 Jahren) und sind bei Versicherungen auch mit hoher Rendite zu erwarten. Der Fonds kann je nach Wirtschaftslage und Anlage der Fonds zu Verlusten führen. Wobei sich eine langjährige Einzahlung immer zu guten Renditen führen kann. Dafür können im günstigen Fall die Erträge auch höher ausfallen.
6. Bei Anlagefonds Kosten und Gebühren vergleichen
7. Sicherheit: Was passiert im Konkursfall mit der 3a Säule?
Gebühren und Kosten haben langfristig auf das ersparte Guthaben einen Einfluss. Die Gebühren der 3a Säule Anlagefonds weichen zum Teil stark voneinander ab. Achten Sie auch darauf, ob Ihnen noch weitere Gebühren in Rechnung gestellt werden. In der Regel werden auf 3a Säule- Police fallen nur einmalig Kosten an oder 3a Säulen -Depots keine Transaktions- und Depotgebühren erhoben werden.
Gut informiert und wer seine Fondskosten regelmässig überprüft, ist im Vorteil. Lassen Sie sich beim Vergleich der unterschiedlichen Anlagefonds durch eine unabhängige Fachperson beraten.
Ein häufiges Missverständnis betrifft die Sicherheit der Vorsorge Konto im Fall eines Bankkonkurses. 3a Säule Konto- und Freizügigkeitskonten gelten zwar als privilegierte Einlagen, sind aber im Gegensatz zu gewöhnlichen Sparkonten nicht durch die Einlagensicherung in der Höhe von 100’000 Franken pro Kunde abgedeckt. Bei 3a Säulen Policen steht die Versicherungsgesellschaft und die Rückversicherer mit grossem Kapital da hinter.
Allerdings werden Vorsorgesparkonten im Fall eines Bankenkonkurses privilegiert behandelt. Sie fallen also nicht in die dritte, sondern immerhin in die zweite Konkursklasse. Das erhöht die Auszahlungswahrscheinlichkeit bei 3a Säule Versicherungspolicen Sicherheit Garantie ist gewährleistet.
8. Sparversicherungen sind nicht immer die besten Lösungen
8. Sparver-sicherungen sind nicht immer die besten Lösungen
9. Die 3a Säule mit der 3b Säule ergänzen
Sparmassnahmen in der 3a Säule werden auch als gebundene Vorsorge bezeichnet. Grund: Das Vorsorgeguthaben der 3a Säule ist bis fünf Jahre vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters gebunden und kann nur unter gewissen Bedingungen vorzeitig bezogen werden (z.B. für die Finanzierung von Wohneigentum oder Selbständigkeit).
Sie können auch bei einer 3 b Säule freiwillig viel mehr Geld sparen und sind frei bei einen vorzeitigen Bezug Ihres Geldes und können die Versicherungspolice weiter besparen. Das ist im Rahmen der 3 b Säule möglich. Hier ist das Sparen nicht an feste Verträge oder Sparformen gebunden. Dafür bringt es aber auch keine Steuervorteile mit sich allerdings ist die Rendite auch sehr attraktiv.
